|
|
Вопросы и ответы
Займы под залог закладных
-
Вопросы и ответы предоставления займов под залог закладных
-
На какой срок предоставляется заем?
Срок займа соответствует максимальному плановому сроку погашения обязательств по закладным, входящим в состав залогового обеспечения.
-
Как рассчитывается размер предоставляемого займа?
Размер займа соответствует суммарной стоимости закладных, входящих в залоговое обеспечение, скорректированной с учетом залогового коэффициента. Максимальный размер залогового коэффициента 0,9.
-
От каких параметров зависит размер залогового коэффициента?
Размер залогового коэффициента зависит от качества портфеля закладных, предоставляемого в залог (по согласованию с Агентством допускаются незначительные отклонения от требований Агентства к оформлению закладных и/или ипотечных кредитов (займов), а также от желаемого размера процентной ставки по займу (по согласованию с Агентством, в случае предоставления в залог закладных, полностью соответствующих требованиям Агентства, возможно установление меньшей стоимости займа при условии снижения размера залогового коэффициента).
-
Установлены ли ограничения на размер предоставляемого займа?
Требования к минимальному размеру займа не установлены. Однако при поучении займа в размере менее 50 млн. руб. поступления по закладным, входящим в состав залогового обеспечения, не покрывают издержек получателя займа на сопровождение закладных, резервирование, а также на выплату начисленных % по займу.
Максимальный размер займа ограничен:
- лимитом Агентства, установленным на конкретного получателя займа;
- размером денежных средств, отраженных в финансовом плане на текущий год.
-
Под какую процентную ставку предоставляется заем?
Возможны две схемы формирования стоимости займа:
Схема 1:
Договором займа устанавливается фиксированная процентная ставка по займу. Размер процентной ставки рассчитывается на дату предоставления займа и представляет собой разность средневзвешенной процентной ставки по закладным, входящим в состав залогового обеспечения, и маржи получателя займа. В случае предоставления займа под залог закладных по новым ипотечным кредитным продуктам с пересматриваемой процентной ставкой, ставка по займу также пересматривается на периодической основе.
Схема 2:
Договором займа фиксированная процентная ставка не устанавливается. Расчет процентной ставки осуществляется ежемесячно по формуле исходя из фактически поступивших получателю займа платежей в счет уплаты начисленных процентов по закладным, входящим в состав залогового обеспечения (далее – Фактические платежи). Стоимость займа в данном случае соответствует доле от Фактических платежей, которая устанавливается по согласованию с Агентством и фиксируется в договоре займа.
-
Каким образом определяется маржа получателя займа при расчете стоимости займа?
Маржа получателя займа рассчитывается исходя из операционных издержек получателя займа, нормативов по резервированию, а также размера кредитного риска по закладным. Размер маржи определяется получателем займа и согласовывается с Агентством.
-
Какой допускается порядок погашения обязательств по займу?
Возможны три схемы погашения обязательств по займу, а именно:
Схема 1:
Возврат займа и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными платежами. Размер аннуитетного платежа рассчитывается на дату предоставления займа исходя из суммы и срока займа.
Схема 2:
Возврат займа осуществляется ежемесячными платежами в размере соответствующем объему платежей, фактически поступивших в отчетном периоде на счет Получателя займа, в счет погашения основного долга по залогу.
Уплата процентов за пользование займом осуществляется ежемесячно в размере фактически начисленных процентов на остаток займа по фиксированной в договоре займа процентной ставке.
Схема 3:
Возврат займа осуществляется ежемесячными платежами в размере, соответствующем объему платежей, фактически поступивших в отчетном периоде на счет Получателя займа, в счет погашения основного долга по залогу.
Уплата процентов за пользование займом осуществляется ежемесячно в размере доли от платежей, фактически поступивших Получателю займа в отчетном месяце, в счет уплаты начисленных процентов по залогу. Конкретное значение доли от поступивших платежей оговаривается при заключении договора займа.
Дополнительное условие для каждой из схем:
Размер ежемесячного платежа увеличивается на остаток основного долга по закладной, входящей в состав залогового обеспечения, в случае:
наличия по такой закладной просрочки платежа сроком, установленным договором займа. Максимально допустимый срок просрочки платежа по закладным, входящим в состав залогового обеспечения, соответствует 120 дням; прекращение залога по любому основанию до полного исполнения обеспеченного залогом обязательству, включая вступление по такой Закладной в законную силу решения суда, влекущего прекращение залога по любому основанию.
-
Где хранятся закладные после их передачи в залог?
Закладные передаются на хранение в указанный Агентством депозитарий с проставлением на них Получателем займа специальной залоговой передаточной надписи.
-
Кто оплачивает хранение закладных, находящихся в залоге?
Расходы по хранению закладных оплачивает Агентство.
-
Возможно пополнение/изъятие закладных из залога?
В целях снижения операционных издержек получателя займа и Агентства пополнение залога не предусмотрено.
Закладная может быть временно изъята из депозитария только с согласия Агентства и только в целях внесения изменений, предусмотренных законодательством РФ.
Закладные изымаются из залога в случае досрочного погашения остатка суммы займа в размере остатка основного долга по таким закладным при наступлении следующих событий:
- наступление по закладной просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем 120 (Сто двадцать) календарных дней;
- прекращение ипотеки вследствие:
- исполнения обязательств, удостоверенных закладной;
- вступления в законную силу решения суда, влекущего прекращение залога по любому основанию;
- утраты предмета ипотеки;
- иных случаев прекращения ипотеки.
-
Получатель займа имеет возможность выдавать ипотечные кредитные продукты «Материнский капитал» и «Переменная ставка» по процентным ставкам, превышающим рекомендованные Агентством?
Для ипотечного кредитного продукта «Материнский капитал»
В связи с тем, что ипотечный кредитный продукт «Материнский капитал» носит социальную направленность, превышение установленных Агентством ставок не допускается.
Для ипотечного кредитного продукта «Переменная ставка»:
Агентством в карте продукта установлено минимальное значение ставки для заемщика. Получатель займа, исходя из рыночных условий, может предусмотреть ее увеличение.
-
Какой максимальный размер показателя К/З по ипотечным кредитным продуктам «Материнский капитал» и «Переменная ставка»?
Максимальный размер К/З = 70%.
-
Имеет ли Агентство возможность предоставить формулу расчета индивидуальной маржи заемщика, рассчитываемой при определении процентной ставки по продуктам «Материнский капитал» и «Переменная ставка»?
При условии наличия заключенного между Агентством и получателем займа Соглашения о конфиденциальности Агентством допускается возможность предоставления для ознакомления формулы расчета кредитной маржи. В случае отсутствия такого соглашения, оно будет заключаться в момент заключения Соглашения о намерениях заключения договора займа.
-
В рамках взаимоотношений по предоставлению займов требуется подключаться к информационной системе Агентства?
Подключение к информационной системе Агентства не требуется. Вся отчетность направляется в электронном и бумажном виде на официальный адрес Агентства, а также электронные адреса, указанные в типовых формах договоров займа, о залоге закладных, а также в соглашении о намерениях заключения договоров займа.
-
Какая отчетность предоставляется Получателем займа в рамках исполнения взятых на себя обязательств в соответствии с договором займа и договором о залоге закладных?
Объем отчетности зафиксирован в типовых формах соглашения о намерениях заключения договоров займа, договоре займа, а также договоре о залоге закладных.
|
| пн | вт | ср | чт | пт | сб | вс |
|
|
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
|
6
|
7
|
8
|
9
|
10
|
11
|
12
|
|
13
|
14
|
15
|
16
|
17
|
18
|
19
|
|
20
|
21
|
22
|
23
|
24
|
25
|
26
|
|
27
|
28
|
29
|
|
|
|
|
|
